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“房抵貸”變身“經營貸”,部分貸款資金或流入樓市股市!

來源: 網絡        作家:助融普惠        2019-06-14 14:22:33
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       今年春節以來,樓市和股市雙雙出現“小陽春”。與此同時,“房抵貸”再度活躍起來,只不過更多以“經營貸”的面貌出現。“只要抵押物產權清晰,不存在二次抵押等情況,基本上都能把貸款手續辦下來。”杭州一家城市商業銀行的員工告訴記者,盡管“房抵貸”遭嚴格監管,但目前大多數銀行都有這項業務。


  記者從這家城市商業銀行了解到,如今的“房抵貸”主要分為兩類,一類是個人消費貸款,另一類是集團經營貸款。前者無論抵押的房產評估價有多高,貸款額度最高只有100萬元左右,年利率7%~8%,辦理抵押后3~5個工作日即可放款;后者貸款額度沒有最高限制,是目前“房抵貸”市場的主流。


  “從去年下半年開始,這就已經成為咱們銀行的主推業務之一。”某銀行內部人員透露,這種業務也被稱之為小微集團抵押貸款,截止到今年1月底,該行已發放此類貸款50億元。


  這一貸款產品有不少吸引人之處,比如可以做到三年期隨借隨還,最高貸款額度可達抵押物評估價的70%。也就是說一套評估價為500萬元的屋子,最高可以貸款350萬元,最長三年內可以不還本金。


  另一家銀行推出的“房抵貸”額度為抵押物的50%~60%,最高為500萬元,年利率為6.6%左右。由于利率不高且額度較高,還可以隨借隨還,這一業務很受市場歡迎。


  業內人士以為,這種打著“經營貸”旗號的抵押貸款,與前些年的“房抵貸”,其實并無本質區別。“以前以個人名義申請‘房抵貸’,貸款額度也可以做到評估價的70%。現在受到政策監管和限制,如果要申請高額貸款,必須以集團經營的名義來申請。”某城市商業銀行的員工外示。


  名下沒有集團照樣可辦高額“房抵貸”


  如果名下沒有集團,就不能以經營名義申請“房抵貸”?記者調查發現,事實并非如此。近日,錢報記者以貸款為由,向某銀行的一名客戶經理進行咨詢,發現了其中奧妙。


  “我想通過屋子抵押貸款500萬元,能做嗎?”記者問。


  “個人消費貸款目前最高只可做到100萬元。你如果要貸款500萬元,那就必須通過經營平臺,也就是集團。”該客戶經理回答。


  “可我既不是集團法人,也不是集團股東,怎么辦?”


  “‘暗股’也可以。只要有集團給你出一份證明,證明你的股份是由其他股東代持,咱們銀行也是認的。”


  根據這名客戶經理的“指點”,只要能找到一家集團出具相關證明,就能搖身一變成為集團股東,以集團經營的名義申請貸款。


  “只要你能提供持股證明、供貨合同等,銀行一般都會審核通過。當然,提供的材料外面上要過得去。比如,你要貸款500萬元,你找的這家集團年銷售額不能太低,要是只有幾百萬元就說不過去,1000萬元還是要的。至于集團利潤,倒是沒有要求。”這名客戶經理如此對記者說。


  由此看來,即使名下沒有集團,以經營為名申請“房抵貸”并非沒有可能。


  貸款資金去向難監管 部分流入樓市股市


  每每樓市股市火爆,就會有不少人選擇抵押房產,以這種激進的方式獲取資金。不過,天下沒有只賺不賠的買賣,樓市股市隨時都會變天,風險之大自不必說。


  近期,一套江南里法拍豪宅在朋友圈激起漣漪。起拍價高達18萬元/m2,創下杭州住宅單價最高紀錄。這背后,是一個令人感慨萬千的故事:房東是杭州金融圈頗有名氣的一名股市操盤手,2017年以來陸續把江南里、武林壹號在內的三處房產抵押給銀行,僅江南里就抵押貸款了5000多萬元。她將貸款資金全部投入到股市,結果血本無歸。


  盡管中邦銀保監會一直嚴禁“房抵貸”資金流入樓市、股市,但據銀行內部人士透露,由于監管困難,不少貸款資金最終還是被用于買房和炒股。


  據工作人員透露,貸款十幾萬、幾十萬元的小集團主,多數是資金周轉需要,會在較短的時間內還款。但借款數百萬元的客戶,目的很可能并不是資金周轉。“畢竟貸款是要付高額利息的,要么手頭上有收益很高的投資項目,要么就是拿這筆錢買房炒股。”某業內人士外示,這種情況較為普遍,并且銀行很難單方面監管。


  “比如將200萬元貸款打到某個客戶的賬戶,他可以通過手機銀行,分幾次陸續轉到親戚或朋友卡上,然后再把轉出去的錢轉回到自己在其他銀行開設的賬戶,再拿這筆錢去買房或者炒股,銀行就追蹤不到了。”一位銀行工作人員透露,由于銀行之間信息不對稱,很難對客戶違規使用資金的行為進行有效監管。


  “事實上,放款之后客戶如何使用資金,咱們銀行不會管也管不到。當然,監管部門可能會進行抽查,之前也查處過幾起違規案例,但畢竟被查到的概率非常低。”某銀行一位工作人員直言不諱地告訴記者,貸款銀行一般不會主動去追查客戶的資金去向。


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