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信貸消費大調查:90后占據半壁江山 近三成人群以貸養貸!

來源: 網絡        作家:助融普惠        2019-06-04 15:21:59
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       前段時間有個很火的段子:不要大聲責罵年輕人,他們會立刻辭職的,但是你可以往死里罵那些中年人,尤其是有車有房有娃的那些。


  “是啊,每天早上一睜眼,就告訴自己還欠銀行和貸款機構很多錢,所以,不敢生病不敢請假更不敢辭職。”80后老劉對此深感扎心,小兒子出生,雖說讓他得以實現兒女雙全,但同時也讓他繼房貸、車貸、手機貸、早教貸之后,背上了“二胎貸”。


  消費金融已經滲透到人們日常生活中的各個場景和環節,一個人出生、上學、戀愛、結婚、旅行、買房、買車、裝修、買家電等等成長全周期的消費都能被其覆蓋。


  如今,各類名目繁多的消費貸款呈現井噴式增長,生老病死都有相應的貸款分期可申請:只有你想不到,沒有他做不到。基于這一實際背景,融360于近日發布一份消費貸款使用情況調查問卷,希望能切實走近用戶,了解他們的實際情況和真實想法。


  現況:90后占據半壁江山 超一半擼過網貸


  繼80后正式成為油膩中年代外之后,90后們也相繼進入上有老下有小的人生階段,需要直面提前到來的“中年危機”。


  這一代80后90后,大多是祖邦計劃生育政策下的產物,年幼時享受了多少萬千寵愛,成年后就有多少壓力加倍奉還。聽起來頗為苦逼,但與上一代不同的是,80后90后這一代的消費觀念顯然受到了改革開放的浸禮,比起老一輩的克勤克簡,他們大多深諳超前消費之道。


  這幾乎是在意料之中的,身邊越來越多的90后們穿著明星同款、拿著iphone手機、手捧星巴克、開著寶馬大奔,但看起來很豪很光鮮的他們,十有八九卻是月月光的隱形貧困人口。


  可以想見,在消費升級的背后,極大可能包含著越來越多低收入人群的“超前消費”。


  “每個月發工資的時候,是我最窮的時候。”95后的小櫻每個月除了信用卡、花唄、白條除外,還要還七八個網貸,為了不把它們弄混或者遺漏,她專門準備了一個手賬,上面記載著每個月要還網貸的時間、金額還有APP名稱。


  向前一步是深淵,退后一步是良田。小櫻目前的月收入尚能支持她的消費欲,如果可以懸崖勒馬,克制自己不繼續淪陷,也算是享受到了信貸消費的利好一面。


  危機:近三成用戶以貸養貸 5.44%資不抵債


  但更令人擔憂的是,收入不足以支撐貸款月供引發的債務危機,已經成為越來越多年輕人的痛與殤,導致他們走上以貸養貸之路。換句話說,每20人中,就有1人每月需要償還的貸款比實際得手月收入還要多。當一年的可支配收入還不起所欠下的債務,也沒有家底,于是,只可靠借新還舊度日。


  “我已經算不清自己具體還欠下多少網貸了,十幾萬還是二十幾萬?”為了還清這些欠款,22歲的小利到處擼口子,等到沒有平臺愿意借給他了,他的父母和姐姐也開始上陣,助他擼貸還錢。但利滾利,何時才是盡頭,他們都搞不清楚。


  適度的、健康的個人負債的確能夠改善生活,提高幸福指數。但是,不好的、過度的負債則適得其反。目前,中邦家庭負債率到底有多少?中邦人民大學經濟學院副院長陳彥斌指出,如果以家庭債務/家庭可支配收入測算,中邦家庭部門杠桿率高達110.9%,已經超越美邦。此前還有公開數據顯示,居民未償消費貸款總額今年增加了40%,達6.8萬億人民幣。


  可以說,消費貸款最大限制地分擔了資金短缺的瞬時壓力,其中各類網貸又以其簡便易行的操作模式,最大程度地提高了借貸效率。然而,盡管它們普遍期限短,但因多屬于個人信用貸,不需要抵押,因此風險高,利率也高。這種高利模式讓很多收入并不穩定,且缺乏自制力的人深陷泥沼。


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  反思:消費金融無處不在 “美酒雖好切勿貪杯”


  在這一背景下,還有很多年輕人落入了明明想上岸卻忍不住剁手的怪圈,他們一面到處尋找可以快速擼貸的新口子,一面痛罵無處不在的資本家企圖榨干他們。


  本次調查中,面臨全面擴張的消費貸款種類,超過六成人外達了力挺或者中立的態度。當談及如今很多非貸款類APP也開始為貸款導流時,除了支持和無感的聲響外,有近半數人群外示反感,而反感的原因是:“如果沒有這么多消費類貸款勾引,我也不至于欠那么多錢。”


  這樣的說詞令人可樂可嘆,但若說因為營銷誘導,使用戶整體負債水平達到難以為繼的程度,也并非聳人聽聞。


  不知從何時起,漫天都是“xx貸款了解一下”,就連在廁所玩手機,不管抬頭還是低頭都能看到貸款廣告。從線上來看,發布貸款產品或是為貸款導流的平臺越來越多:今日頭條、碧桂園相繼推出自己的貸款產品,手機品牌中的OPPO和VIVO也計劃進軍消費金融領域;繼美團、墨跡天氣、OFO、滴滴、愛奇藝等等平臺之后,就連美圖秀秀、大姨媽這樣的女性筆挺APP也在為貸款導流。


  有的平臺只需要付出很少的手續費,還有些甚至可以享受超長免息期,當借錢這件難事,如今只須動動手指,還不會欠下人情債時,越來越多的人趨之若鶩。


  的確,隨著在邦民經濟“三駕馬車”中的作用越來越大,消費近年已取代投資和出口成為中邦經濟增長的第一驅動力。政策的放開與支持,更有力地推動了消費信貸業務的發展。大利當前,各方勢力紛紛涌入,試圖去分一杯羹。除了傳統金融機構外,占據線上優勢的互聯網巨頭以及數量龐大的互聯網金融平臺也紛紛參與到互聯網消費金融的熱潮中。


  但很顯然,如果將借貸人的高負債率統統歸罪給互聯網金融營銷誘導,那對它們而言,這鍋背得忒冤。“美酒雖好,不可貪杯”的道理都懂,有多少酒量喝多少酒,有多少能力借多少錢,超前消費雖美,切忌借貸無度。

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